月入多少才能在澳买房？专家直言：房贷支出别超这个数，不然迟早慌...

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买房是大多数人一生中最大的一笔金融投资，也被许多人视为步入成年的重要里程碑。

但做出这项决定前，需要进行详尽的调研和充分的准备。

理财顾问StephanieYeung表示：“购置首套房固然令人兴奋，但过程也可能牵动情绪，无论购房前还是购房后，都有诸多重要细节值得关注。”

那么，如何判断自己是否做好承担这项重大责任的准备了呢？

本报采访了三位金融专家——NicolaBeswick、NatalliaSmith以及StephanieYeung，请他们分享了买房的前期成本与后续持续支出，以及为置业做好准备的顶级建议。

买房需要承担哪些前期成本？

攒钱过程中最大的障碍就是首付款，通常这笔钱需要达到购房总价的20%。

不过，挂牌房价未必能反映全部情况。Smith女士指出，在竞争激烈的市场环境下，最终成交价可能会远超挂牌价，这从一开始就可能让你的预算超支。

如果你还没把各类附加费用考虑在内，那可得继续往下看。

最后，你或许还需要预留出一部分资金，用于添置一些提升生活幸福感的物品。

Beswick女士说：“别忘了添置新家具、白色家电，以及其他你想摆进新家的物件。”

“这些是买房过程中最有幸福感的环节，尤其是当你想把房子打造成属于自己的温馨港湾时！”

购房者可以申请哪些补贴政策？

Beswick女士表示：“如果符合申请条件，各类补贴政策能起到极大的帮助作用。”

目前市场上有以下几种相关政策可供选择。

首套房补贴（FHOG）

澳大利亚政府5%首付政策

首套房超级储蓄计划（FHSS）

首套房补贴会向购买新房或大规模翻新住房的人群提供一次性补贴金。

不过补贴金额会因州而异，且房产价值不得超过规定上限。

Beswick女士解释道：“顾名思义，澳大利亚政府5%首付政策允许首套房买家仅支付5%的首付款购置首套房，同时还能免去贷款人按揭保险（LMI）费用。”

首套房超级储蓄计划则允许人们通过养老金账户来积攒购房首付款，该账户的税率通常设有上限。

各州政府也可能推出其他政策，例如政府会持有购房者房产的部分产权，因此建议大家查询当地相关网站了解详情。

Smith女士说：“借助这类政策，购房者就能在政府的些许帮扶下进入房产市场，购置属于自己的房子。”

买房后需要考虑哪些持续支出？

房贷还款或许会是你预算中占比最大的一项开支。

房贷利率分为浮动利率和固定利率两种，选择不同的利率类型会影响还款金额，且两种利率各有利弊。

Smith女士表示：“锁定固定利率意味着还款金额具有确定性，比如在未来5年里，你每月的还款金额都是固定的。”

但问题会出在固定利率期限结束后，届时可能会遭遇利率上调。

Smith女士说：“在利率处于低位时锁定固定利率是非常明智的选择，但如果利率已经处于高位，锁定固定利率就没什么实际好处了。”

浮动利率会随澳大利亚的现金利率波动而变化。

针对选择浮动利率的贷款人，Smith女士建议：“一定要随时关注自己的贷款利率，因为有时候银行并不会积极地将降息优惠传递给消费者。”

她表示，遇到这种情况时，要主动致电银行申请降息。

Beswick女士指出，除了房贷之外，还有不少其他持续性支出需要考虑。

以下是你需要纳入预算的项目。

如何判断自己是否具备置业的经济实力？尽管三位专家的具体说法略有不同，但核心观点一致。

了解自身现金流状况以及储蓄金额是两个至关重要的因素。

Beswick女士说：“如果能在不耗尽非住房首付款储蓄的前提下，支付首付款和各项初期费用，那你就走在了正确的道路上。”

“一定要做好应对突发状况的准备...哪怕是空调故障或水管漏水这类小问题，都可能导致当月预算超支。”

她建议，房贷还款、各类保险、税费等支出总计不应超过收入的35%。

这样就能预留出足够的余地，在从容支付日常生活开销的同时，继续充实应急储蓄金。

Yeung女士提到，有些人会通过压力测试来判断购房负担能力，例如在当前利率基础上上浮2%至3%，以此测算还款金额增加后对预算的影响。

她说：“你需要拥有一笔储蓄缓冲金，而不是过着月光族的日子。”

Smith女士补充道，理想情况下，储蓄金额应至少能覆盖6个月的收入。

她强调：“量入为出至关重要”，购置房产时同样要遵循这一原则，同时提醒购房者切勿超出自身预算。

Yeung女士对此表示认同，并认为超预算购房是一个潜在的财务陷阱。

她说：“银行可能会根据购房者当前的经济状况，批准远超其实际需求的贷款额度。”

“因此，很多人会按最高可贷额度借款，而非根据自身实际还款能力来确定贷款金额——这两者有着天壤之别。”

清晰了解置业的各项成本固然有所帮助，但同样重要的是，要明白人生规划的变动也可能影响财务预算。

Yeung女士说：“如果一对双职工夫妇计划组建家庭，且其中一方决定暂停工作承担照料责任，那么家庭收入状况就会发生变化。”

最后，她提醒购房者在做决定时切勿被情绪左右，比如不要因为担心错失购房机会而冲动入手。

以下是她给首套房买家的建议。

Yeung女士说：“不必急于求成。在做出重大金融决策前，一定要吃透各项数据，因为长期妥善管理房贷还款至关重要。”

“你的第一套房未必非要是梦想中的完美家园。财务安全感往往来源于逐步减少债务，最终还清房贷。”

编译：Renee

原文链接：

https://www.abc.net.au/news/2025-11-29/the-up-front-and-ongoing-costs-of-home-ownership/105984188