澳洲房主必看！每月/每两周/每周还款差距大，选对方式早几年还清贷款无压力

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如果你正在偿还房贷，很可能会觉得还清贷款几乎是一项难以完成的任务。

房贷的还款频率会影响还清贷款的时间，但有一些技巧能帮你高效还款。

我们采访了三位金融专家，他们分享了一些简单的调整方法，从长远来看能帮助你更快还清房贷。

应该选择每月、每两周还是每周还款？

来自堪培拉/Ngunnawal地区的金融教育家兼理财教练Natasha Janssens表示，房贷利息是按日计算的。

“所以，还款越频繁，节省的利息就越多，”她说。

来自阳光海岸/Kabi Kabi地区的金融教育家兼作家Nicole Pedersen-McKinnon建议，“如果可能的话”，房贷还款频率应与薪资发放频率保持一致。

“因此，如果你是月薪制，选择每月还款是合理的，”她说。

“如果你是每两周发一次工资，选择每两周还款会有好处；如果是周薪制，那么每周还款肯定更有利。”

来自新州中央海岸Darkinjung地区的金融顾问兼作家Kate McCallum表示，行为层面的益处也很重要。

“每两周还款与大多数薪资发放周期一致，让预算规划更简单，”她说。

“更频繁地看到贷款余额减少也会带来满足感——这种进步更直观可见。”

如何调整每月还款方式？

由于一年有26个两周，而不是12个月，选择每两周还款而非每月还款，每年能让你多还一个月的金额。

但Pedersen-McKinnon女士表示，在打电话给银行或登录网上银行申请变更之前，务必了解银行计算每两周还款额的方式。

“你不能直接对贷款机构说‘嘿，我想让还款周期和发薪周期一致，能帮我改成每两周还款吗？’”她说。

“因为（大多数贷款机构）是根据你合同约定的房贷日期来计算每两周还款额的（而非一年的两周数量）。”

“最终你需要支付的利息总额仍会是那个高昂的最大值。”

假设你的年度房贷还款总额为3万澳元。Janssens女士表示，若通过银行改为每两周还款，可能会产生以下影响：

如今，贷款机构大多会将3万澳元的年度还款额除以26个两周，得出每两周还款1153澳元；

而以前的计算方式（也是实现提前还款的关键）是：将3万澳元除以12个月，得出每月还款2500澳元；

再将每月还款额除以2，得出每两周还款1250澳元；

1250澳元×26个两周=3.25万澳元；

“这样一来，你每年就能多还2500澳元，从而更快还清债务，”她说。

Pedersen-McKinnon女士建议自行进行这种手动计算，并通过直接扣款的方式还款。

“然后设置直接扣款，输入计算得出的金额，使其与每两周的发薪周期匹配。”

每一笔额外还款都能帮你加速清零债务

Pedersen-McKinnon女士表示，另一个简单的提前还款方法是“向上取整还款额”。

“如果还款额距离整数还差5澳元，就凑个整，只要是你能承受的额外金额都可以，”她说。

“关键是看看自己每两周能否多还15澳元，或者每月能否多还55澳元。”

“无论金额多少，即使是小额额外还款，最终也会对利息总额产生巨大影响。”

Janssens女士建议，除了偿还最低还款额外，还应定期寻找利率更低的贷款产品。

但她警告说，不要陷入“转贷后延长贷款期限”的陷阱，这从长远来看会让你支付更多费用。

“假设你已经还了3年房贷，然后转贷并将贷款期限再延长30年，如果你一直只还最低还款额，那么总的还款年限就变成了33年，而不是原来的30年，”她说。

“选择更低的还款额实际上是搬起石头砸自己的脚，因为还款期限变长了，最终的总花费也会更多。”

澳大利亚证券和投资委员会的Moneysmart网站也提供了多种加速还清房贷的方法。

若有抵消账户需要考虑的事项

McCallum女士表示，在变更还款频率之前，还需要考虑是否使用了抵消账户。

“从每月还款改为每两周还款，这个金融策略听起来很简单，”她说。

“但如果加入抵消账户，情况就会大不相同。”

她解释说，如果你使用了抵消账户，无论实际还款时间如何，抵消账户中的余额都会减少每日利息支出。

“对于抵消贷款来说，账户余额比还款时间更重要，”她说。

“抵消账户中的每一元钱，都相当于已经用于偿还房贷——但有一个重要区别：你仍然可以随时取用这笔钱。”

她建议使用贷款机构官网提供的房贷抵消计算器，计算你可能节省的利息和缩短的还款期限。

本文仅包含一般性信息。你应根据自身具体情况，考虑寻求独立专业建议。

编译：Renee

原文链接：

https://www.abc.net.au/news/2025-11-19/mortgage-repayments-frequency-fortnightly-or-monthly/105996588