玩假的要凉了！华人故意少报收入拿低价保险，恐被取消保险

一年一度的美国医疗保险“开放投保季”即将到来，然而今年的气氛却有些不同。过去几年，不少加州华人靠“虚报收入”成功拿到政府补助的医疗计划，不仅月缴保费极低，看病、手术、药费也都便宜。但从今年开始，这条灰色通道恐怕要彻底被堵上了。

加州健保市场“加州全保”（Covered California）近日宣布，将严格比对投保人的预估收入与国税局（IRS）的报税纪录，一旦发现差距过大，申请人必须在95天内提供书面证明，否则将被取消补助甚至保单。业内人士警告，今年“玩假的”很可能无险可保。

“有的人不是为了省几百块保费，而是为了享受低价医疗。”加州知名保险顾问黄女士坦言，多年来部分华人投保人确实“钻了空子”。

以“银级计划”（Silver Plan）为例，如果按照真实收入申报，中等收入人群看一次医生门诊要支付约 35 美元；但若虚报为低收入，只需 5 美元。一次就差 30 美元，一年几次门诊下来就是上百元的差距。更重要的是，低收入方案的自付上限（Out of Pocket）也低得惊人——“有客户一年医疗支出上限只有1000多美元，之后所有手术、住院费用全部个人免费由保险公司承担。”

这种制度漏洞在过去几年几乎无人监管。虽然“加州全保”在来年报税时会依据实际收入计算“多退少补”，要求补回保费差额，但并不会追讨因虚报而获得的医疗服务差价。这让不少重病患者心动不已——他们宁愿冒点风险，也要享受“被补助”的待遇。

不过，今年的形势彻底不同。

从2024年底开始，“加州全保”启动更严的交叉验证机制，直接将申请人报给健保的“预估收入”与去年向国税局申报的“真实收入”比对。

如果系统发现差异过大，例如去年报税收入 4 万美元，今年却预估为 2.2 万美元，就会被自动列入“审查名单”。

申请人必须在 95 天内提交有效证明——如工作合同、公司减薪通知、自雇收入记录等——来说明收入下降的合理原因。若无法提供，政府不仅会取消补助，严重者甚至会被取消健康保险资格，只能以全价续保。

保险经纪人提醒，这项规定并非全新条例，而是过去几年松散执行的旧规“被严格化”了。过去很多人凭“自我收入声明书”（Self-Attestation Form）就能蒙混过关；今年开始，这张“万能表格”已不再被轻易接受。

根源在于“加州全保”允许投保人提前申报当年的“预估收入”，因为不少自雇人士、Uber司机或小企业主的收入波动大，难以确定。

过去系统默认申请人“诚实申报”，只在年底对比税单“补差价”，但并不会回溯其医疗支出。

这使得部分人有意少报收入来换取更高补助。

“其实很多人不是没有收入证明，而是嫌麻烦，觉得交个‘自我声明’更快。”黄女士指出，“但今年的审查机制已经能直接抓出这种异常。”

如果申请被拒或保单被取消，而开放投保期已经结束，就意味着要等整整一年才能重新申请。

“这段时间没有任何医疗保障，看病完全自费，哪怕一次急诊都可能花掉上千美元。”黄女士提醒，“对慢性病或老人家来说，这风险太大，不值得冒险。”

因此，她建议所有正在使用或即将续保“加州全保”的华人，今年务必如实申报收入。

“千万别抱侥幸心理，一旦被系统标红，就算你事后补交资料，也可能被拖延数月无法就医。”

过去几年，部分民众通过“低报收入”享受到了超低价医疗，但这场“补助红利”也让制度面临信任危机。

如今政府加大比对力度，代表加州健保体系正从“信任机制”转向“核查机制”。

我们相信，对于多数守规矩的家庭而言，这无疑是公平之举；但对那些曾经抱着“多占点便宜没关系”的人来说，你今年可要想清楚了！