澳洲私人医疗保险：生活成本重压下 购买私保是否值得？

正当人们感觉家庭预算中的每一项都在上涨时，医疗保险提供商却在向政府请求提高保费。

去年12月，他们要求将保单费用提高6%的申请被驳回，但预计他们将再次争取卫生部长的批准，获得较小幅度的保费上涨。

那么，你是选择私人医疗保险还是完全依赖公共医疗系统呢？ 

来自塔斯马尼亚州的27岁女孩汉娜·伊斯雷尔（Hannah Israel）并不确定。

两年前，她购买了全额的住院保险（hospital cover）和附加保险（extra cover），因为她希望能够自由获得医疗服务，而不用在公共系统中排队等候。

后来她买了房子，并决定放弃附加保险。

她不再每月为她认为不需要的服务支付40澳元，而是将这笔钱投入到房贷中。

她说：“我的房贷可以减少一笔钱真好。”

现在，她正在考虑是否也放弃住院保险。

这个决定有点棘手，因为她知道如果不买，她会被征收额外的税。

但是，如果保费上涨，交税会不会对她来说更合算？

回答这个问题很复杂，所以我们请教了几位专家，请他们告诉我们应该考虑哪些因素。 

为什么我们需要购买私人医疗保险？

等等。我们在澳大利亚不是享受免费医疗保健吗？

是的，澳大利亚拥有全民医疗保健，因此公民和永久居民可以享受免费或低价的医疗和住院服务。

我们的公共医疗系统总体上是不错的，但如果您负担得起，您可能希望使用私立诊所和医院，这样就可以自主选择为您治疗的医生，拥有自己的病房，并无需漫长等待就可以进行手术。

私人医疗保险可帮助您支付部分费用，附加保险也可以帮你支付公共医疗系统未涵盖的服务，如眼科、牙科和理疗等。

墨尔本大学的卫生经济学家张玉婷（Yuting Zhang，音）教授说，政府鼓励人们购买私人医疗保险，以减轻公共系统的压力。

有观点认为，这将改善负担不起私人医疗费用的人使用公共系统的机会，从而促进公平，但她质疑事实是否真的如此。

张教授在墨尔本大学的研究发现，更多人购买私人医疗保险对病人在公共医疗机构候诊时间的长短影响不大。

她说：“我们必须弄清楚，为什么私人医疗保险与公共医疗保险并存。”

这是个更大的问题，所以现在让我们来关注一下当前的政府政策对你有什么影响。

激励你购买私人医疗保险的那些措施

你是说政府会帮我支付医疗保险费用？

是，也不是。

如果您有私人医疗保险，您可能有资格获得由政府支付的保险费折扣。

折扣金额取决于您的年龄和收入。

图表：2023-24年私人医疗保险折扣

如果您是单身，收入在144,000澳元或以下，您可以获得8.2%至32.8%的折扣。

如果有配偶或有家庭，收入为28.8万澳元或更少就可以。

但是如果您之前没有投保，政府可能会向您收取终身健康保险附加费（Lifetime Health Cover loading）。

如果您决定晚些购买住院保险，那么30岁以上的每一年您都将被处以基本保费2%的罚款。

图表：31岁后购买私人医保时的终身健康保险附加费（按百分比计算）

最高保险附加费率为70%，只有在连续十年投保私人医疗保险后才能取消。

但这还不是全部。

因为政府非常非常希望您购买私人医疗保险，所以它会向没有医疗保险的高收入者收取公共医疗保险附加费（Medicare levy surcharge）。

这适用于收入超过93,000澳元的单身人士和收入超过186,000澳元的家庭。

那些没有私人住院保险的人——单人自付额为750澳元或以下以及家庭自付额为1,500澳元或以下——将根据他们的收入缴纳1%至1.5%的额外税。

听起来投保很有道理，但它适合我吗？

如果您必须支付医疗保险附加费，那么不妨购买私人医疗保险。

张玉婷教授说，收入较高的人可能会通过避免缴纳额外的税款来节省开支。

她说：“从购买最便宜的计划的角度来说，他们可能会更划算，即便[他们]用不上。”

伊斯雷尔女士不认为她的医疗保险物有所值，但她说，如果她需要住院治疗，情况可能会不同。

她说：“当然，当我考虑有孩子和年纪变大时，情况就会发生变化。”

财务顾问阿黛尔·马丁（Adele Martin）说，每个人的情况都不一样，因此在权衡保险的价值时，考虑个人情况非常重要。

她说：“你不想让自己破产，让自己欠下信用卡债务，[只是]为了保持私人保险。”

她建议在做决定时考虑到自己的病史、医疗保健需求和未来的情况，比如生孩子。

一旦我有了私人医保，一切就都免费了，对吗？

不完全是这样。

一旦您购买了私人医疗保险，您仍然需要在保费之外支付治疗、药物和其他相关费用。

这是因为您的私人医保可能只涵盖您所需医疗服务或产品的部分费用。

您可能还需要支付自付额（excess），即住院时您的私人医疗保险提供商收取的费用。

您可以通过调整保费来改变自付额。

根据澳大利亚卫生与福利研究所（Australian Institute of Health and Welfare）的数据，2019-2020 年，个人支付的医疗费用占全国医疗总支出的15%，几乎是医疗保险公司支付费用的两倍。

健康经济学家布伦达·甘农（Brenda Gannon）教授说，人们可能会把购买私人医疗保险作为省钱的一种方式，但当他们需要使用私人医疗保险时，却会面临大笔支出。

她说：“人们自付的费用可能还会更多。”

政府新推出的医疗费用搜索工具可以让您了解拥有私人医疗保险的人在不同程序中的自付费用。

卫生部还鼓励人们在开始治疗前向保险公司和医疗服务提供者了解自付费用的估算。

如果您需要进行某种特定的治疗，您还应在首次购买私人医保时查看申请赔付的等待期。

图表：申请私人住院保险的最长等待期

生活成本上升，人们会放弃私人医保吗？

珍妮·霍尔（Jeni Hall）是一位单身母亲，有一个两岁的孩子，还要还房贷，她说她现在感觉很吃力，但不知道放弃私人医疗保险是否是明智之举。

几年前的一些大额医疗费用促使她购买了高额保险。

现在，她说她的保单每个月都要花很多钱，她根本看不起全科医生，除非是紧急情况。

她说：“除了房贷和托儿所之外，这是每月最昂贵的账单。”

她从事全职工作，自认为收入不错，但她说自己有时无法支付所有账单。

“我的父母帮了我不少忙。帮我渡过难关，直到发薪水的日子，”她说。

每两个澳大利亚人中就有一个以上拥有某种形式的私人医疗保险。

甘农教授说，人们往往只考虑眼前，随着生活成本的增加，他们可能不太愿意购买私人医疗保险。

她说：“他们可能会想，明年我就不需要这个了，我买不起。”

她警告说，终身健康保险附加费和医疗保险附加费可能会使私人医疗保险的长期成本增加。

马丁女士说，明智地做好预算很重要。

她建议定期审查您的保单，并比较提供商，以确保您获得最合算的私人医保选项。

她说：“如果这能让你每年节省1,000或500澳元，只需花30分钟，那也许是值得的。”

如何减少私人医保费用

澳大利亚证券与投资委员会（ASIC） 的明智理财（MoneySmart） 网站上提供各种工具、窍门和计算器，帮助您管理资金并做出更明智的财务决策。

关于私人医疗保险，该网站的安德鲁·达兹韦尔（Andrew Dadswell）建议大家注意保险条款。

本文转载自：

澳大利亚广播公司ABC中文

原文链接：

https://www.abc.net.au/chinese/2024-02-16/is-the-cost-of-private-health-insurance-worth-it/103477334