赶快检查，你的super可能已被ATO没收！搬家改名换工作，如何找回多个super账户中的养老金？

如果你曾经换过工作、搬过家或改过名字，那么你很可能会在澳大利亚丢失和无人认领的 138 亿澳元养老金中分得一杯羹。

又或者，在几次跳槽之后，你可能模糊地记得自己拥有好几个super帐户，但却不记得它们都在哪家公司、如何登录，也没有时间去整理它们。

这不仅仅是一个行政问题：

一方面，多个super账户意味着你会在不知不觉中被扣掉好几倍不必要的管理费、保险费和会费；

另一方面，super是可以用于投资的，如果你忘记了你的某几个super账户，你就无法判断你的钱是在做正确的投资，或是选中了一只业绩欠佳的养老基金。

虽然有些人会选择持有多个账户，但根据 2018 年澳大利亚生产力委员会 (PC) 的养老金报告，超过三分之一的super账户是非预期的多个账户，并且其中大多数都不再作为活跃账户使用。

这些账户每年光是产生的管理费用总额就有26亿澳元，这还不包括多重保险费的成本。

多个super账户的一个主要问题是“僵尸”保险。

super提供的三种主要保险，死亡保险、人寿保险和收入险等，如有购买会一直自动缴费，然而无论你在多少个账户上重复支付了多少份保险费，在索赔的时候你都只能申请一份赔付金额。

更重要的是，如果super账户长时间不活跃，你的养老金还有可能被ATO“收走”，被归类为无人认领的养老金，直到你主动联系他们索回。

无论是哪一种情况，都可能降低你的整体退休收入。赚钱辛苦，投资更是不易；无论是什么原因，为什么要在本不必要的事情上白白交学费呢？

很多人都知道自己手上曾被开设多个养老金账户，但却懒得去查看和管理它们，甚至时间一长连账户信息和密码都不记得。

毕竟，这些零散账户中可能留存的super不多，少至几十几百多至一两千澳元，更何况大多数人都觉得钱放在自己的账户中又不会跑，没有急用时很难想起自己还有这么一小笔钱。

不过有一点他们还真想错了：澳洲的super放着不管，确实是会“跑”的。

根据规定，澳大利亚的养老基金公司每年必须两次向ATO报告“丢失的”养老金。

判定“丢失”主要有两种情况，第一种是通过当前地址无法联系到户主，并且在过去 12 个月内没有人向该帐户供款或转存；第二种是该养老金账户在五年内一直处于非活跃状态，即五年内没有收到过任何供款或人为操作。

无人认领的养老金与丢失的养老金不同，是指符合提取条件但基金无法联系到户主的养老金。无人认领的super户主可以是：

• 65岁以上的基金成员

• 非会员配偶

• 已故成员

• 曾经的临时居民。

另外一种情况是，根据自 2019 年 7 月 1 日起生效的养老金保护条例Protecting Your Super laws，养老基金公司必须将闲置低余额账户中的余额主动上交ATO保管，包括账户余额低于6,000澳元、且16个月未收到任何供款的super账户。

一旦ATO“没收”这些钱后，你的super就不归你管了：虽然钱还是你的，但ATO强行替你保管了这笔钱。想要投资或是取出，你必须得先联系ATO申请退回，非常麻烦。

因此，在ATO出手之前抢先一步查找自己的闲置super账户并合并掉不用的账户还是非常重要的。

合并super账户的最简单方法是通过myGov网站在线合并。根据ATO的数据，在 2018 年 7 月 1 日至 2019 年 6 月 30 日期间，多户头养老金户主使用myGov合并或转移了超过 537,000 个账户，转移的养老金总额价值 43.8 亿澳元。

在myGov上合并super的步骤十分简单，大概五分钟就能合并完成：

1.  登录或创建一个 myGov 帐户；

2. 将myGov帐户链接到 ATO；

3. 选择“super”，你的养老金历史缴纳记录会在页面上显示，找到你不用的那几个账户并选择将它们中的养老金转移到一个账户中。

在合并你的养老金之前，最好是仔细检查每个账户的详细信息，以确定哪个基金公司的管理风格和模式最适合你的储蓄和投资需求或者目标；

有的时候，余额最高的基金并不是最好的选择，最适合你的基金可能是你只有几百澳元的小账户之一，也可能是一只全新的养老基金。

需要注意的是，在合并养老金时大家要检查一下是否有一项名为“退出费用”（Exit fee）的额外收费。自 2019 年 7 月 1 日起，收取任何退出费都是被命令禁止的，因此如果有这项费用，你可以联系super基金公司要求退还。

完成super的转移和合并之后，大家注意确认自己的税号和当前地址已经正确填写好，这样你的super就不会再次丢失了。

如果你不方便使用在线服务或是养老金已经“丢失”，你也可以直接拨打13 28 65致电 ATO ，要求查询丢失的养老金。

若这样仍然找不到丢失的养老金，那么不妨试着联系一下以前给你支付养老金的雇主，看看他们是否有任何记录；此外，如果你记得养老金开户的公司，也可以联系super基金公司提供个人信息查询。

养老金的丢失在澳洲相当常见。

根据ATO上一财年的统计数据，新州作为人口最多的州，现有123,967个无人认领的养老金账户，总资产接近35 亿澳元，丢失和无人认领的养老金数量最多，价值也最高。维州和昆州的丢失养老金总额也相当可观。

（图源：ATO）

这两年随着合并率的提高，无人认领的养老金账户的平均余额正在下降。

根据 ATO 的数据，截至 2020 年 6 月，有 138 亿澳元的养老金丢失或无人认领，正在ATO等待它们的原主人领回家。现在，澳洲有大约四分之一即400多万养老金户主仍然拥有两个或更多的养老金账户。

最后，及时合并养老金账户、找到丢失或无人认领的养老金是很重要的，因为这再小也是你的一笔资产。在20岁时被遗忘的账户中的少量资金，可能会在你40年后退休时变成一笔可观的财富。