收藏7月，澳洲退休年龄又上调了！华人新移民该早作打算：Age Pension养老金早了解早规划
澳洲家庭百科 2021-07-20 16:29
关于澳洲养老，我们之前已经整理过很多有关super和养老护理的干货，从各种名词解释和概念解析，到各种政府养老福利的详细介绍，再到super投资，只要点
不过，还是有许多朋友留言表示，分不清养老金（super）与政府退休金（age pension）的区别。
有朋友就问了: "我自己攒的super取完了咋办？"
别急，还有政府发放的养老退休金(Age Pension)。若不然，澳大利亚凭什么被誉为"从摇篮到坟墓的福利国家"呢？多少人交了大半辈子税，这一退休，也该到了政府出力的时候。
不过，领Age Pension也是有诸多限制条件的。年长的朋友们看完，对号入座，争取退休金最大化。年轻的朋友们看完，心里有数，早点规划自己的退休计划。
Age Pension，一言以蔽之，与你工作时雇主给你缴纳的养老保证金不同，澳洲政府给的养老退休金。
除了雇主存的、自己存的，政府给的这部分退休金，就是退休人员的第三部分重要收入。
当然，领退休金是要符合一定的资格条件的。领取资格涉及到年龄、居住条件、收入测试、财产测试以及你伴侣的情况等等。
年龄限制
让我们先看一下关于年龄限制的最新更新。
根据你的出生日期，从2021年7月1日也就是本月开始，领取退休津贴的年龄再次上调至66.5岁。
从2017年7月1日至一直到2023年7月1日，每两年，领取退休津贴的年龄将上涨6个月。也就是说，到2023年7月1日，能够开始领取退休金的年龄将调整至67岁。
至于将来会不会继续上调退休年龄，虽然目前暂时还没有宣布接下来的规划，以澳洲老龄化的进程来看，懂的都懂。
居住时间
如果想领取退休津贴，你要以澳洲居民(Australian Resident)的身份，在澳大利亚居住至少10年，并且至少连续住满5年。
不过也有一些豁免情况：
1. 难民或者曾经是难民的居民不受10年居住条件的限制。
2. 如果你正在领取：
伴侣津贴(该津贴已经于2003年9月20日停止新的申请)，
寡妇津贴(为到了设定年龄的寡妇、离婚或分居的女人提供的津贴)，
或者寡妇B津贴(已于1997年3月20日停止新的申请)，
且到了可以领取退休津贴的年龄，可以不受10年居住条件的限制，直接将正在领取的如上津贴转成退休津贴。
3. 如果你是一名曾和伴侣共同居住在澳大利亚，但伴侣去世了的女性，在领取退休津贴之前，你需要成为澳洲居民至少2年。
4. 如果你没有满足以上条件，却依然想要领取退休津贴的话，除非你居住或工作在某个与澳大利亚有国际社会福利互惠协议(International social security agreements)的国家。
居住条件
A）作为澳大利亚居民，你首先要居住在澳大利亚，以及
要么是澳大利亚公民
要么是澳大利亚永久居住签证的持有者
要么是受保护的特殊类别签证(SCV)持有人
B）居住在澳大利亚，即澳大利亚是你长期居住的地方，地理范围包括：
科科斯(基林)群岛的领土 the Territory of Cocos (Keeling) Islands
圣诞岛的领土 the Territory of Christmas Island
诺福克岛 Norfolk Island
豪勋爵岛 Lord Howe Island
C）判断条件包括：
你住在哪儿，跟谁一起住
你在澳大利亚或者海外有没有亲属
你在澳大利亚或者海外的雇佣历史、生意或者金融连接
你在澳大利亚或者海外的财产
你是否经常会离开澳大利亚，每次离开多长时间
D）签证类型——
澳大利亚永久居住签证(PR)允许你无限期居留；
特殊类别签证(SCV)——指如果你是一名持有新西兰护照的持有者，当你抵达澳大利亚的时候，政府会签发一个SCV签证，SCV签证的类型，取决于你是什么时候抵达的澳大利亚。签证类型分为非保护性SCV(Non-protected SCV)及保护性SCV(Protected SCV)。
对于家庭成员，有可能评估新来澳长居的轮候期豁免，成员包括你的伴侣以及未独立的孩子。或者评估批准的海外付款，对象如伴侣、兄弟姐妹、父母、子女，或可被考虑的某个角色。
拥有临时保护类签证，如：
060类别-过桥签F(Bridging visa F)
070类别-过桥签(免除等待)(Bridging, Removal Pending)
449类别-人道主义停留(Humanitarian Stay)
785类别-临时保护(Temporary Protection)
786类别-临时人道主义关怀(Temporary Humanitarian Concern)
790类别-安全港企业(Safe Haven Enterprise)
如果持有这些签证的人不在澳大利亚，是享受不到政府退休金的。
但如果你持有785或790签证，即使你不在澳大利亚，如果有充足的理由的话，也有可能会领取到这部分政府退休金。
如果持有伴侣临时签证，即820类别-伴侣签(短期)(Partner Visa，Temporary), 以及309类别-伴侣签(临时)(Partner Visa，Provisional), 即使并非澳大利亚居民，也可领取一定的退休补贴和优惠。即使你身在海外，但只要有正当理由，仍可领取这部分优惠。
收入测试
为什么领取退休金会需要收入测试(Income Test)呢？
说到底，因为age pension本质上是一项社会福利。如果你有足够的收入，你是没有资格领取退休金的。
这项试测的收入包括在你够资格领取退休金之前，你通过所有收入来源赚得的所有资产，包括你所有的金融资产(financial assets)，流动资产，不动产和退休公积金(Super)。
在收入测试中，还设有不同的收入界值点(cut-off points)，这与你是否单身、结婚、残疾，你是否有自己的房屋等具体情况也有关系。
这项收入测试适用于以下所有津贴的申请：
退休津贴Age Pension
已婚妇女津贴Wife Pension(已于1995年7月1日停止新申请)
寡妇B津贴 Widow B Pension(已于1997年3月20日停止新申请)
丧亲津贴Bereavement Allowance(一个伴侣去世后给予的短期援助)
照顾亲属津贴Carer Payment(持续不断照顾残疾、病弱及年老的亲人)
残疾津贴Disability Support Pension
如果申请人永久性失明的话，无论申请退休金还是残疾津贴，都不会进行收入测试。但申请租金补助(Rent Assistance)除外。
如果你每两周(Fortnight)的收入超过收入界值点的限制，那么你将无法领取退休金。
如果你不住在澳洲，所有津贴都会降低。
但如果你申请了租金补助，你的收入界值点有可能会被调高。同样，如果你有额外工作津贴(Work Bonus)，收入界值点也有可能会被调高。
根据政府养老服务部的最新数据，2021年当前对应的的收入界值点如下：
单身人士——年收入超过$54,220.40；
夫妇或伴侣——两人年收入之和超过$83,002.40。
如果年收入超过这一阈值，则age pension不适用。
资产测试
如果想获得退休金的领取资格，你所持有财产的数量(以及这些资产的价值)是有限制的。
资产包括现金、礼物、房地产、投资、企业、农场、车辆、船只、珠宝、人寿保险等等。
有哪些资产是无需审查的？
三个主要部分为：
一般情况下不超过2公顷的主要住房
一分未领的退休公积金(Super)(除非满足退休年龄)
你尚未获得的遗赠财产或者金钱(一般为期12个月)
那么，拥有多少资产值才有资格获取全额退休金呢？
这里有两个概念：房主(homeowners)和非房主(non-homeowners)，资产值的限额对与这两种人是不一样的。
如果你的资产值低于这些限额，且符合前面所有的标准，你将有资格领取全额退休金。
但如果你的资产值超过限制，你仍然可以获得部分津贴，只不过具体的金额会根据你的总资产逐级减少。
说了这么多，总而言之，合理地规划自己的养老金和退休金对每个人的退休生活都是非常重要的。
举个例子让大家先有一个如何共同利用Super和Age Pension的概念：
Susan今年70岁，是4个成年孩子的母亲，也是6个孩子的祖母。早年，她与伴侣分居，如今独自住在海滩附近租来的公寓里。
在没有退休之前，Susan除了抚养孩子，还有一份行政助理的兼职工作。随着孩子们逐渐长大，她可以工作的时间也越来越长。
不过，到了65岁退休的时候，她就开始享受退休生活。
由于之前陆陆续续做着兼职，她的Super账户共存了$50,000澳元。她也很清楚，她需要依靠政府发放的Age Pension来支持她的退休生活。
在退休之前，她就已经找自己的基金账户管理者谈论了如何最大限度利用她的5万澳元Super。
基金账户管理者给出的建议是，可以以收入流的形式，规律性支取这5万澳元，从而可以补足她的政府养老退休津贴Age Pension。这种方式会让她获得最大数额的Age Pension，并使她在退休后的最初几年内，5万澳元Super继续略有增长，直到她逐渐把所有钱花光。
算法如下：
5年前，当她退休的时候，她把5万澳元Super转到了基金管理公司的收入流账户(Income Stream Account)，每年支取$2,800澳元，用以补充她的退休津贴。
在上篇介绍Super的文章里，我们简单介绍过Income Stream Account，它是可以被基金公司用来投资的。也就是说，这部分存在账户里的钱是可以产生收入的。
在每年支取$2,800澳元的情况下，Susan的实际双周收入为$107.69，远低于单身者$172的标准。按照一般标准，她每两周最高可领取$926.20澳元，一年内可支取的总收入为$26,881.2澳元。
另外，因为她是租房住，在符合条件的情况下，还能申请一部分住房补助。
由于收入和资产测试非常复杂，具体的评定方法和更多更细致的划分我们会在之后的收入和资产测试文章中介绍。
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