澳洲40年超长房贷惹争议！月供减少$288，利息激增$27.5万

把房贷一直还到2066年，正成为部分澳洲民众可能面对的现实。现如今，愿意提供40年期房贷的贷款机构越来越多。

过去几年，澳洲开始提供这类超长期贷款的规模较小机构不断增加。澳洲银行AMP最近也加入这一行列，宣布推出一款面向投资者的40年期房贷产品。

目前提供这类产品的竞争者包括Credit Union SA、Unity Bank、Great Southern Bank、RACQ Bank、Bank of Us、Liberty和Pepper Money。

金融比较网站Canstar的数据洞察主管Sally Tindall告诉SBS News，许多40年期房贷主要面向年轻人和首次购房者。

Finder去年一项调查显示，如果40年期房贷能把每月还款降到更容易负担的水平，30%的澳洲民众会申请。

不过，专家提醒，借款人应权衡这类产品的重大弊端。

40年房贷的代价与风险

房价处于历史高位，拉长还款期限确实可能帮助部分澳洲民众进入房市。较低的月供可以改善他们的还款能力评估结果，也可能让他们获得更高的借款额度。

问题在于，这种便利并不便宜。

Canstar测算，以60万澳元房贷为例，把还款期延长10年，最初每月可能少还约288澳元；但整个贷款期的利息总额也可能多出近27.5万澳元。

Tindall说，40年期房贷可能让一些原本负担不起贷款的人更有机会获批。但她也提出疑问：如果借款人连30年还清债务都吃力，那么他们想借的金额是否已经超出自身的财务能力？

Great Southern Bank去年推出40年期贷款时，该行首席客户官Rolf Stromsoe曾把这款产品形容为首次购房者进入市场的“踏脚石”。他的设想是，借款人先买房，日后随着需求和收入能力变化，再进行一次或多次再融资。

但Tindall表示，这类贷款的再融资未必容易。能提供这类产品的机构数量有限，加上贷款本身风险较高，借款人可能很难找到新的贷款方。

她还警告，借款人可能因此被困在一笔难以再融资的贷款中。她连续追问：“加薪有保证吗？升职有保证吗？当然没有。”

她说，未来一切或许会顺利，但也可能事与愿违；借款人应先比较其他选择，充分了解这项策略的风险后再作决定。

此外，可选择的贷款机构越少，这类贷款的利率就越可能缺乏竞争力。

在全球住房负担能力都面临压力之际，其他国家也开始出现延长房贷期限的趋势。

英国超过30年期限的房贷越来越常见；在日本，50年期贷款则受到越来越多年轻购房者欢迎。

美国总统特朗普去年也提出过50年期房贷的构想。

Finder个人理财专家Sarah Megginson预计，随着住房对许多买家越来越遥不可及，澳洲可能会有更多贷款机构推出40年期贷款。

她告诉SBS News，银行或许会响应客户需求，探索调整产品的不同方式，以促成更多贷款交易。

她说，生活成本压力压缩了家庭预算的可调空间，对部分人来说，每月少还几百澳元的房贷，可能颇具吸引力。

“长期来看，痛苦仍然存在；但短期内，人们只是想办法减轻一点压力。”她说，较长期限的贷款可谓“短期得利，长期受苦”。

不过，Tindall不认为会有很多贷款机构愿意提供40年期贷款。

她说：“我不认为这类贷款会变得更加普遍。澳洲审慎监管局（APRA）认为它们风险较高，大型银行当然不会涉足。”

银行监管机构此前表示，对于高风险房贷业务，包括期限特别长的贷款，它会进行更严格的审查。

Tindall说，原因有很多，贷款期限过长本身就是其中之一。一个人在40多岁申请40年期房贷，到了80多岁、已经进入退休年龄时，可能还没有还清贷款。

她认为，延长贷款期限远不能解决澳洲住房负担能力问题。

她说：“我无法想象，40年期房贷会成为解决房产价格过高、让人支付过多的办法。”

“要让住房更可负担，我们需要增加房源、降低价格，而不是只让人们签下期限更长的债务。”