70%澳洲人财务停滞或恶化，利率与通胀推动房贷压力再度抬头

澳大利亚人被认为基本上顶住了2022年和2023年利率上升时所引发的“房贷危机”（mortgage cliff）。

其原因是此前数年处于历史低利率环境，许多借款人积累了可观储蓄，房贷还款进度普遍领先，因此在连续13次加息过程中仍能承受住压力。

到了2025年，当利率开始回落时，市场一度松了一口气，似乎最艰难的阶段已经过去。

然而进入2026年，情况出现变化。利率已两次上调，随着通胀再次抬头，以及全球冲突与不确定性加剧，市场普遍预计还将继续加息。

“房贷悬崖”也再次出现，且压力愈发明显。

Finder最新报告显示，过去12个月中，70%的澳洲人财务状况停滞或恶化，其中28%表示情况明显变差。

相比上一轮，这一次许多借款人已缺乏当初那些曾帮助他们避免跌入“房贷悬崖”的缓冲存款。

Finder个人理财专家Sarah Megginson表示，家庭尚未有时间重新积累储蓄，就再次面临新的财务压力。

“无论是突如其来的租金上涨，还是一次紧急牙科支出，即便是一笔计划之外的开销，也足以让许多家庭陷入困境，”她说。

“通胀再度上行，意味着高利率可能持续更长时间，甚至进一步加息，每月房贷支出可能增加数百澳元。”

另一项Finder调查显示，3月有36%的借款人表示难以偿还房贷，其中14%在过去六个月内至少出现过一次还款逾期。

Finder消费者研究主管Graham Cooke指出，借款人当前面临的许多压力因素并不在其控制范围内。

“我们正经历一种独特的地缘政治挤压，生活成本不再只是牛奶价格的问题，而是国际局势、油价上涨以及利率可能大幅上升的共同作用，”他说。

在这样的环境下，借款人需要主动应对，从自身可控的方面做好准备。

Cooke建议：“通过比价网站检查你的贷款利率，如果你的利率不是‘5字头’，很可能正在支付更高成本。”

在此基础上，Canstar数据洞察总监Sally Tindall建议借款人进行“压力测试”。

“不要等澳洲央行再次加息，提前计算如果现金利率再上调四次，你的月供会增加多少，”她说。

“对于当前利率为6%的借款人来说，相当于按7%的利率进行测试。虽然这种极端情况目前看来不太可能，但提前评估承受能力，有助于应对未来12至18个月的挑战。”

Tindall指出，在高利率环境下，Offset账户尤为关键。

“账户中的每一笔资金都可以减少相应的计息本金，而银行是按日计算利息的。”

“如果条件允许，将工资直接存入Offset账户，相当于获得与房贷利率相当的‘免税收益’，同时还能作为应急资金。”

“但是需要确保你不会因为拥有该账户而支付更高的利率或额外的费用，因为目前有不少银行在它们最低浮动利率贷款产品中也提供Offset功能。”

Cooke表示，市场上通常存在更优利率选择。

“可以联系银行，说明你在其他机构看到更低利率，并申请出具贷款解除文件。这往往会触发银行的挽留机制，有可能当场下调利率。”

“即使只降低0.25个百分点，也足以抵消最近一次加息。”

如果银行不愿调整，则需要考虑更换贷款机构。

Tindall指出：“银行往往将最优惠利率留给新客户，因此可以考虑通过转贷获得更好条件。同时需综合考虑转换费用，并给予现有银行提出反报价的机会。”

Cooke建议，即使成功降低利率，也不应降低还款金额。

“继续按原来的较高还款额执行，可以加快本金偿还，并为未来可能的风险建立缓冲。”

Tindall补充称，还应考虑就业风险。

“失业率预计将上升。如果家庭中有人失去收入，必须依靠应急资金支撑。Australian Securities and Investments Commission建议至少准备三个月生活支出，如条件允许，应储备更多。”

“与房贷相比，信用卡利率通常超过20%，分期付款费用也较高，”Cooke表示。

“如果拥有房产净值，可以考虑将高利率债务整合进房贷，但前提是仍需以同样速度偿还。”

他建议尽量减少或关闭高利率信用卡，把现在高利率的信用卡债，转到一张“暂时不收利息”的新卡上，先减轻利息压力。