重磅！澳洲官宣：取消刷卡手续费！

近日，澳联储正式确认，从今年10月起，全面禁止对信用卡和借记卡支付收取附加费。

以后大家出门用卡消费，不用担心多付一笔附加费了！

根据澳联储周二公布的计划，从今年10月1日起，商户将不得再对顾客的信用卡或借记卡交易收取任何形式的附加费。

此次调整覆盖所有Master卡、Visa卡和EFTPOS卡，但不包括美国Express卡——由于其运作模式特殊，发卡与收单为同一家机构，因此不受交换费（商家向发卡行支付的费用）机制的约束。

这项改革预计每年可为消费者省下高达16亿澳元的额外支出。

澳联储方面解释称，附加费制度已不再发挥原本的作用——如今绝大多数支付都通过刷卡完成，消费者几乎难以避免这笔费用，这与该制度设计之初的情况已大不相同。

为防止商户将刷卡成本转嫁到商品标价中，央行还将向发卡机构施压，这些机构主要包括银行以及为商户提供刷卡终端的“收单机构”。

谈到附加费与交换费，就不得不谈到信用卡的积分。

我们平时用信用卡消费，经常会累积“积分”，可以换礼品、抵现，或是兑换成澳航 Frequent Flyer 等航空公司的里程。表面上看，这是银行“送”给消费者的福利，但实际上，这笔钱另有出处。

银行之所以愿意提供积分奖励，一个重要原因是他们可以向商户收取一笔费用，叫做“交换费”。每次顾客刷卡消费，商户的收单行都要向发卡行支付一笔交换费，这笔钱就成了银行发放积分的主要资金来源。

换句话说，积分奖励的成本，最终是通过商户支付的交换费来覆盖的。而商户为了消化这笔成本，要么选择收取附加费，要么把它悄悄算进商品售价里。

这就导致了一个结果：所有刷卡消费者都在为积分系统“买单”，但真正能用到积分福利的，只是其中一部分人。

在旧规则下，商户虽然可以收附加费，但按规定不能超过他们自己实际支付的刷卡成本。

只不过现实很乱——有的商户收得少（0.1%），有的收得高（10%），消费者根本搞不清自己到底被收了多少钱。所以“附加费”表面上有规矩，实际上很不透明。

在此次改革中，交换费上限将被下调——境内发行的消费信用卡交换费上限从0.8%下调至0.3%，借记卡从0.2%下调至0.16%，境外发行卡的交换费上限设为1%，而商务信用卡的上限则维持在0.8%。

与此同时，一系列提升透明度的措施也将落地，让各项费用更加清晰，小企业也能更方便地货比三家，寻找更划算的支付服务商。

目前，小企业支付的刷卡费用通常远高于那些能靠规模拿到折扣的大企业。

澳联储预计，通过降低企业支付处理成本，并对此前不受限制的国际信用卡处理费用设置上限，商户每年还可额外节省约9.1亿澳元。

目前约有84%的企业不对刷卡支付收取附加费，它们将直接从中受益。不过，各行业情况差异较大，例如餐饮酒店行业中约有三分之一的企业会收取这项费用。

澳大利亚储备银行行长Michele Bullock表示，这一系列调整“将使消费者的刷卡支付更简便，也帮助企业从支付服务中获得更好的价值”。

她指出：“附加费已不再发挥预期作用，消费者和企业都发现规则复杂且令人困惑，附加费往往披露不充分，绝大多数消费者都希望停止这项收费。”

财政部长Jim Chalmers对这一决定表示支持，并肯定了央行多管齐下的改革思路。不过他也坦言，部分小企业最终可能会选择提高商品售价。

“我们都知道，澳大利亚人非常讨厌这种在买杯咖啡或啤酒时悄悄多出来的费用。”

“通过降低部分交换费，小企业将从中受益，我们希望它们也能把这份节省传递给消费者。这其中有利有弊，但归根结底，是为了让澳大利亚人清楚自己到底付了多少钱。”

消息公布后，商界反应不一。多位行业领袖对这一决定提出严厉批评，认为这将损害小企业的利益，并必然导致他们将刷卡成本计入所有商品售价中。

独立支付论坛联合创始人Brad Kelly表示：“利润微薄的小企业将被迫自行消化昂贵的信用卡支付成本，再通过涨价转嫁给所有顾客，包括那些使用借记卡和现金的消费者。无论是小企业还是消费者，都是这次决定的大输家。在一个通胀压力尚未消退的经济环境中，这将意味着所有人面对更高的价格。”

相比之下，支付处理机构则普遍表示欢迎。

运营EFTPOS网络的Australian Payments Plus首席执行官Lynn Kraus指出：“借记卡是大多数澳大利亚人日常交易的主要方式。取消这些交易的附加费将使支付体验更简单、更透明，有助于增强人们对支付体系的信心。”

澳大利亚储备银行表示，取消附加费后，菜单上标示的价格就是消费者最终支付的金额。

然而，悉尼大学商学院的Fei Gao博士指出，消费者仍可能从另一个方向承受成本，因为这个问题的核心还是在于银行向商户收取的交换费。

目前约有16%的商户收取附加费，改革生效后，这部分商户很可能会将交易成本计入商品标价中，导致商品本身涨价。

“企业也需要生存，不可能自己消化这些费用，因此必然会转嫁给消费者，”Gao博士说。

独立支付论坛联合创始人Brad Kelly进一步解释，小企业的利润空间非常有限。

“一家咖啡馆的平均利润率大约在3%到3.5%之间，而商户服务费就占了1%到1.2%，相当于利润的一半。这对其他人来说或许是小数目，但对于你家街角的咖啡馆而言，如果不收附加费，就等于把一半的利润交给了银行。”

不过他也指出，小企业普遍认为涨价风险过大，“他们不想因为额外收费惹恼顾客，担心顾客流失。”

Gao博士表示，“政府首先需要与银行协商降低这笔费用，其次还应推动标准化。”

从买一杯咖啡到日常购物，今后刷卡时那笔“悄悄多出来的费用”将正式成为历史。

这次改革，既是让消费者花钱花得更明白，也是对小企业的一次考验。上游成本降了，能否真正传导到柜台前，还需要时间验证。但至少，从今年10月起，咱们付的每一笔钱，更透明了！