华人爱车被偷，保险却没全赔！只因忽略了这关键一步！

在新西兰生活，车险是每位车主必备的保障。但你知道吗？

今年2月，John的爱车在住家附近被盗。幸运的是，车辆当天就在同一街区被找回。但坏消息是：车损严重，无法修复，还被评定为“全损”（Total Loss）。

按理说，买了保险应该能顺利获得赔偿吧？但事情并不那么简单……

问题出在哪儿？原来是保额没更新！

3年前，John曾为车辆设定了一个较高的保额（Sum Insured），但从未更新或重新评估过车辆价值。

期间，保险公司和代理人多次提醒他提供车辆的最新估值文件，但他觉得麻烦，就一直没管。

于是，当理赔发生时，保险公司只能按“市场价值”（Market Value）进行评估，而不是他预期的“高保额”。

结果，3位估价师分别评估，取了平均值，最终赔偿金额，比John设定的保额低了8000纽币。

尽管保险公司在事故后仅用4天就做出理赔决定，但因为不满赔偿金额，John反复申诉。最终，两个月后还是接受了市场价值赔偿。

为什么会这样？

新西兰著名保险经纪公司Rothbury亚洲部的经理Vincent表示，因为保额是你提供给保险公司的“期望赔偿金额”，不是你理所当然能拿到的数目。

如果你没有提供估价支持，保险公司只能按市场价来赔。

换句话说——你觉得车值3万纽币，保险公司却只能赔 2.2万纽币，因为你没提供任何证据来证明它的实际价值。

Vincent表示，这个案例提醒我们：保额，并不是你想定多少就赔多少，它需要有合理依据来支撑。保险公司通常会要求客户在每次续保或变更时，提供估价报告或者其他证明。如果客户没有及时更新或忽视这些建议，一旦发生事故，赔偿金额就很可能无法满足期望。

除了保额设置不当，还有两个常见但容易被忽视的问题，也可能在理赔时让人措手不及。

一是高价车辆的“车库停车要求”。在新西兰，许多保险公司对价值10万纽币以上的豪车，会有额外的停放要求——比如夜间必须停放在锁闭车库内，而不是露天或路边。如果车主实际生活中长期将车辆停在路边，一旦发生盗抢或破坏，保险公司很可能会据此拒赔。

Vincent表示，这类“停放条件”属于保险合同的一部分，尤其是高风险车型或高价值车辆，保险公司在调查理赔时会回溯车辆的实际停放情况，调取邻居摄像头或警局记录都属常规手段。

建议华人车主在投保高价车辆时，务必真的把车停在车库里，而不是随便停放。

二是保费未及时缴纳导致保单失效。看似简单的一件事，却是真实理赔中最常见的“悲剧”来源。有些客户选择了按月自动扣款，但卡片过期或账户余额不足，导致扣款失败；而自己却未察觉，保单处于“中止”或“取消”状态。

结果是，一旦出事（比如车祸、火灾），客户才发现——原来保单早就无效了，根本无法申请理赔。

Vincent提醒华人朋友，务必定期检查自己的付款状态，确保卡片信息更新，避免无意间“裸奔”。