颠覆认知，华人必看！新西兰VS澳洲，在哪个国家退休更吃香？

退休养老金长期是华人关心的话题，特别是跨越新西兰和澳洲两国生活、工作或打算在这两个国家退休的人，更常会问一句：

“新西兰的退休待遇到底比澳大利亚好还是不好？”

简单一句话很难回答，因为答案其实取决于你关注的是哪一部分养老金制度、以及你个人的身份和工作经历。

今天这篇文章，把新西兰和澳大利亚的养老金制度从多角度拆开来说，让你一看就懂。

缴款比例硬核：自2025年7月起，雇主需强制缴纳12%的养老金，直接计入员工的养老金账户，无需员工额外掏钱。

税收福利丰厚：缴款通常按15%的税率征税，但如果从税前收入中提取，例如雇主缴款或工资牺牲计划中的款项，则无需缴纳税款。在澳大利亚，尤其是高收入人群，有大量的税收优惠，这极大地影响了人们的储蓄意愿和选择。

附加保障省心：养老金计划默认包含人寿保险，无需单独购买，多一层保障兜底。

提取灵活：年满60岁且已退休，就可以提取退休储蓄账户Superannuation里的养老金。如果有一些人由于体力劳动或其他原因无法工作到65岁，或者是失业了，这就能帮助他们顺利衔接退休生活。

新西兰：自愿参与+税后缴款

缴款比例偏低：默认缴款率仅6%，由雇主和雇员共同承担，且款项来自税后收入。

储蓄弹性大：KiwiSaver是自愿参与计划，人们可以选择退出或暂停缴款，导致部分人群缺乏长期储蓄。

税收优惠有限：基金收益需要缴税，仅提取时无需缴税，对高收入人群的储蓄激励不足。

额外保障自费：人寿保险需单独安排支付，增加了个人支出成本。

Mercer养老金咨询主管Tim Jenkins表示，缴款比例是关键区别。

“在澳大利亚，没有人需要缴纳养老金……如果你是雇员，无论你是否缴纳，养老金都按12%的比例缴纳。”

该计划的强制性意味着所有在职人员都在为退休储蓄，而在新西兰，人们可以选择退出该计划或停止缴款。

而且值得注意的是，新西兰几乎没有任何储蓄的税收优惠。

领取门槛极低：年满 65 岁且满足居住要求，无论个人收入、资产多少，都能申领NZ Super，无需任何经济状况调查。

待遇标准清晰：2025-2026年度，单身人士税前年薪约3.26万纽币，税后约2.8万纽币；夫妇双方各能领取税前年薪约2.48万纽币。

公平性突出：全民统一标准，有效缩小了退休后的收入差距，尤其利好低收入和无储蓄人群。

澳大利亚：67岁起步，收入资产双限制

领取年龄更高：法定领取年龄已提高到67岁，未来还可能进一步上调至70岁。

资格审核严格：领取全额养老金有明确的收入和资产上限。如果想拿全额养老金，你的收入必须非常低。单身人士每两周收入低于218澳币，夫妇则是380澳币，如果超过了这个数，可领取的养老金就会按比例削减。

另外，澳大利亚养老金领取中，有一个非常重要的概念叫cut-off point，资格终止点。如果单身人士每两周收入超过2575.40澳币，则无法领取Age Pension养老金，如果夫妇每两周收入超过3934澳币，也是无法领取养老金。一个单身的有房的退休人士，资产不超过32.15万澳币，才能领取全额养老金。

税收优势明显：60岁以上退休人员提取的养老金通常免税，若仅靠养老金生活，甚至无需申报个税。

储蓄依赖度高：要达到新西兰的养老金水平，澳大利亚退休人士需有约60万澳币的存款，并按每年4%的提取率计算。而目前澳大利亚即将退休者的平均存款仅约40万澳币。

67岁以上收入测试削减表

67岁以上资产测试削减表

资产包括：现金，存款，投资账户，非自住房产，股票基金等。

两国养老金制度的核心分歧，在于 “公平” 与 “效率” 的侧重不同，这也决定了它们的长期可持续性。

Simplicity首席经济学家Shamubeel Eaqub表示，从个人角度来看，新西兰的养老金制度确实非常出色。“每个人都能拿到免费的现金，谁会拒绝免费的现金呢？当然，问题在于整个养老金制度本身并不合理。”

“这简直就是白给的钱。实际上，新西兰的劳动者是在补贴养老金制度。它按照我们的设计运行，也确实达到了我们预期的效果。问题是，这公平吗？”

新西兰的养老金制度，对于那些现在享受养老金的人来说，非常好，但是对于新西兰的年轻人来说，就没那么好了。

制度优势：NZ Super作为全民福利，是退休收入的核心支柱，政府支出约占GDP的5.1%，大约是澳大利亚的2倍，能为所有老年人提供基础保障。

潜在风险：养老金支出预计到2065年将升至GDP的8%，持续增长的成本对未来财政构成压力，年轻人可能面临更高税负。

民意倾向：新西兰人普遍支持维持现状，反对按资产状况调整养老金，给制度改革带来阻力。

制度优势：强制性养老金计划让国民储蓄率更高，政府养老金支出占GDP比例更低，预计到2060年将降至2%，长期可持续性更强。

存在短板：过度依赖私人储蓄，导致退休待遇延续了工作期间的收入差距，低收入群体可能面临保障不足。

体系更完整：不仅注重储蓄积累，还提供多样化的养老金提取选项，帮助退休人员合理规划消费。

对于有跨境生活经历的人来说，澳新签订的互惠社会保障协议提供了便利。在任一国家的居住时间，都可用于满足另一国养老金的居住要求。

这样设计，可以防止所谓的 “养老金年龄套利”。

如果没有这条规则，就会出现在澳洲住一辈子，65岁回新西兰，立刻领 NZ Super（比澳洲早2年）。

这对澳洲和新西兰双方来说都不公平，也会破坏制度。

所以协议的原则是居住时间可以互认，但“更早领取年龄”不能跨国套利。

说到底，澳大利亚的养老金制度是“前期强制积累，后期精准保障”，更利好高收入、善储蓄的群体。

新西兰则是“前期灵活参与，后期全民普惠”，更适合追求稳定基础保障的人群。

正如Pie Funds首席执行官Ana-Marie Lockyer所说：“澳大利亚在前期更慷慨，新西兰在后期更慷慨，没有孰优孰劣，只是不同群体各取所需。”

对于大多数移民的普通华人来说，属于勤恳工作型中产，会长期劳动、有储蓄意识，退休时往往至少有一套自住房，有一定现金或投资，但并非真正意义上的“高净值富豪”，同时又不太可能是完全依赖救济的低收入群体。

在这种画像下，新西兰和澳大利亚的养老金制度，对华人的“友好程度”其实差异非常明显。

澳洲的Age Pension养老金设置了非常严格的收入测试和资产测试，而华人恰恰最容易卡在这里：有房，有几十万澳币的积蓄，退休后仍有少量投资或海外收入。

这类人在澳洲制度中，正好是“最容易被削到接近0的那一群”，不是穷到拿全额，也不富到完全无所谓，结果就是，养老金要么很少，要么干脆拿不到。

相比之下，新西兰的NZ Super是全民型养老金，不做资产和收入测试，只看年龄和居住资格，对于有房有储蓄但也不是极富的华人来说，辛苦一辈子攒下的资产，不会反过来“惩罚你”。

如果你是当前或即将退休的人，新西兰的养老金优势则非常明显。但如果你距离退休还有一定距离，澳大利亚强制性Super的长期累积，确实更有利于“靠自己养老”，新西兰未来是否调整NZ Super（年龄、税制），存在政策不确定性。