小心钱没了，尽快检查，你指定澳洲养老金的受益人了吗？

澳洲退休公积金消费者协会（Super Consumers Australia）上周表示，仅24%的会员确认已完成具法律效力的受益人提名。

换算至全澳，这意味着约650万名退休公积金（Super）会员尚未指定身故后的受益人，涉及人均约10.1万澳元的退休金及保险福利。

（3月底时，澳洲证券与投资委员会在一份报告中称，已指定的比例实际可能只有12%，只有意向是不行的，许多人是以为自己已经提名了。）

养老金未必会自动归最亲近的家人所有。

不做指定的话，其家属在资金申领上面临几个月至数年的延误，甚至最终无法依照逝者意愿获得遗产。

退休公积金机构在其会员过世后仍保有一定裁量权，甚至可以决定资金的最终去向。

调查发现，即使至65至74岁的长者，也只有54%明确知道自己做了绑定指定。

45至54岁群体中有四分之一任何形式的指定都未曾填写。

死亡受益人提名（Death benefit nomination）分为两种类型：“具约束力”（Binding）和“非约束力”（Non-binding）。

非约束力的指定在届时遇到纠纷时毫无法律效力，它可在线填写，记录意愿，基金会参考它，但在支付时仍可根据你的实际家庭状况酌情决定。某些“亲密依赖人”也可申请分配。

在没有绑定提名时，多名家属可能同时申请继承养老金，引发争议。缺少有效提名的申请是所有申请中处理时间最长的。

具约束力的提名则要求会员填写纸质表格并由两名非受益人见证签署，且通常每三年需做一次确认或更新，不然会进入失效状态。

（部分公积金有推出不设有效期的具约束力提名，但具体规则不一。例如Australian Super现在每年都会提醒用户更新绑定指定，以及从去年起新增了 “不过期” 的绑定选项。但目前澳洲法律仍要求绑定表格必须有纸本签名和现场见证）

另，没有抚养人或直系家属的人，不能直接绑定提名给朋友，可通过遗产转给朋友或其他人，但需经过遗嘱。

此外，受益人为“抚养人”的话通常免税，但非抚养人会被征税。

澳洲金融投诉管理局（AFCA）2023-24财年的报告显示，与退休金死亡福利相关的投诉达708宗，位居退休金投诉第三大类，仅次于退休金账户管理与保险。

所以，尽快登录你的super账户，检查自己是否已完成受益人提名，如果基金是3年有效的绑定提名，设好日历提醒，避免失效。

当然，还有一种情况是，你已选择走前花完所有的钱。